Расчет эффективной ставки по кредиту

Основное, на что смотрит потенциальный заемщик, решаясь взять кредит, — это процентная ставка. От того, чем она меньше, напрямую зависит его желание брать займ. Оптимальная для заемщика ставка называется эффективной.Расчет эффективной ставки по кредиту – первое, чем должен заняться потенциальный заемщик.

эффективный процент по кредиту

Что это такое и как правильно определять

Эффективная процентная ставка по кредиту – это процент за реальную переплату за целый год по займу, учитывая все имеющиеся комиссии, дополнительные выплаты и проценты. Специалисты используют для расчета такой специальную формулу, которая довольно сложна. Не эксперту трудно будет разобраться в ней. Однако можно взять ее за основу и при помощи довольно простых математических действий посчитать нужную для себя цифру.

Законодательно банки обязаны прописывать цифру такой ставки в договоре. Но вот только кредитный договор является уже финальной частью действия, и потребитель, принимая решение взять займ, опирается только на номинальную ставку, которую указывает финансовое учреждение в рекламных целях.

Что оплачивает заемщик, возвращая кредит

Взяв у банка взаймы, заемщик, возвращая долг, оплачивает финансовому учреждению несколько позиций:

  •  собственно тело кредита, так называют сумму долга;
  •  проценты за пользование этими деньгами;
  •  различные комиссии (в них могут входить комиссия за оформление займа, ежемесячная и другие, которые предусмотрены в банке);
  •  сопутствующие услуги (страховки, услуги эксперта, услуги нотариуса).

В случае если все хорошенько и четко просчитать, то получится довольно внушительная сумма, которая потенциальными заемщиками не учитывается. Обычно обращается внимание только на указанные в рекламных целях проценты, которые могут быть достаточно приемлемыми. И чтобы не пришлось много переплачивать, причем совершенно неожиданно, стоит заранее произвести все необходимые расчеты.

годовая эффективная ставка по кредиту

Как считать такую ставку

Специалисты рекомендуют использовать для подсчетов обычный Excel. С его помощью вполне легко можно сделать все выкладки и получить конечный результат. Так, например, для расчета обычного кредита в 100 тысяч рублей, оформленного под 17% в год на 2 года нужно построить табличку из 2 столбиков.

В первом укажите даты уплаты ежемесячного взноса, не забудьте первым делом указать сумму кредита за вычетом комиссии. Во втором пропишите размер ежемесячного платежа (если брать указанные величины за пример, то ежемесячный платеж будет 4944,22 р.).

Далее в любую ячейку таблицы программы запишите задачу, выглядящую так:

=ЧИСТВНДОХ (тут значения и даты). В ней значения будут определять суммы платежей, а даты – дату списания их. Набрав =ЧИСТВНДОХ, выделите в имеющейся у вас таблице тот столбик, в котором указаны суммы платежей. Поставьте точку с запятой, после чего выделите схожим образом столбец с датами и закройте скобку. Останется только нажать кнопку «Ввод». Получившееся значение умножается на 100%. Так у вас получится годовая эффективная ставка по кредиту. В случае с указанными цифрами она будет равна 40%.

Если параллельно с номинальной ставкой будет указана и сумма единовременной комиссии, у вас конечная цифра будет еще больше. Так, например, взятый на 2 года тот же кредит в 100 тысяч под 15% годовых, но с дополнительной комиссией в 20 тысяч рублей, предоставит вам эффективную ставку 46,6%.

Как пользоваться полученной информацией

Обязательно считайте, ведь эффективный процент по кредиту и есть та самая реальная цифра, под которую вы берете займ. От того, что она нигде особо не фигурирует и прописывается в договоре маленькими буквами на фоне огромного количества информации, вы и не узнаете, что переплачиваете от номинальной в 3 раза больше.

Если же сравнить все программы, предоставляемые различными банками и все тщательно и хорошенько просчитать (тем более это не потребует от вас большой траты времени), вы легко определите, где брать займ выгоднее и обратитесь в нужный банк. Переплата же будет не столь большой.

Что нужно сделать, чтобы не переплачивать

В первую очередь, вам нужно рассчитать эффективную ставку по кредиту, а уж после подавать заявку на него. Для этого изучите всю предлагаемую по продукту информацию, которая есть в интернете, задайте интересующие вас вопросы сотруднику кредитного отдела по поводу сопутствующих платежей и иных расходов и попросите его распечатать график платежей. Затем, используя эти данные, посчитайте все максимально дотошно. Помните, что брать вы будете взаймы, а отдавать свои – зачем вам сильно переплачивать.

Относитесь к кредитам серьезно, скрупулезно подсчитывая все, даже мельчайшие детали, и тогда вы не приобретете каких-то особых проблем с заемными средствами. Вы сможете лучше рассчитывать свои возможности, ведь предусмотреть заранее необходимо все – даже то, как вы будете платить долг, если вдруг лишитесь источника дохода. Эксперты рекомендуют не торопиться и буквально все в отношении банковского займа брать на карандаш.

расчет эффективной ставки по кредиту

Финансы — материя очень тонкая, и нужно очень продуманно использовать их. Старайтесь брать займы только тогда, когда в них есть реальная необходимость. Вовсех остальных ситуациях лучше постараться занять, попросить на работе в счет зарплаты и найти другие варианты. Посчитать все нужно очень внимательно и соразмерить свои силы, чтобы вернуть свой займ в срок.

Поделиться в социальных сетях:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставьте свой комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *